【移民美国】身为房东的你,购买一份“租客保险”很有必要


    在美国,租房是常有的事,但华人中却很少有买租客保险(renters insurance)的。其实,房东没有保护房客财产的责任,一旦有损坏房客要自行承担,而租客保险可保的范围可以很多,对房客来说很有必要,可以说是最有用却最容易被低估的保险之一。

     

    另一方面,如果房客有租客保险,房东也能更放心,因为如果真的发生租客犯错导致电器失火、管道漏水、墙壁损坏等情况,你也不用费心去和他纠缠,保险公司可以承担一切损失。有的房东或是公寓楼甚至会要求租客自带保险来住。

     

    那么,租客保险一般覆盖哪些范围?又应该怎么选,怎么买呢?

     

    租客保险的覆盖范围?

     

    个人财产

     

    无论是衣服、家具,还是电脑、电子设备、电器,如果你的个人财产因为以下16种情况中的任何一种受到损坏或遗失,租客保险都可以承担你换新的花费(最高到所买保险计划的赔付限额):

     

    失火、闪电

     

    风暴、冰雹

     

    爆炸

     

    暴乱

     

    飞机造成的损坏

     

    车辆造成的损坏(但不是被你自己的车辆)

     

    烟雾造成的损坏

     

    被恶意破坏

     

    盗窃

     

    火山爆发

     

    高处坠物

     

    受雪、冰、或雨夹雪重压

     

    蒸汽或水热暖气设备造成的损坏

     

    水或蒸汽泄漏或溢出

     

    管道、暖气或空调被冻住

     

    电器造成的短路损坏

     

    (如果希望受保的财产里包括艺术品、古董、珠宝、崭新的电视等,保费通常会高一些,或者需要另外购买一份保险。)

     

    即使你的个人财产不是在家里被损坏或遗失的,租客保险也可以承担。举个例子,如果你出门度假的时候,随身带的笔记本电脑被偷了,而这个笔记本电脑是算在租客保险范围里的,所以这笔损失也可以赔。

     

    而如果在你家被损坏的不是你自己的财产,租客保险同样可以承担。再举个例子,如果你借了朋友的iPad回家用,结果家里漏水iPad被泡得不能用了,保险公司也可能赔这笔钱。

     

    如果由于你自己房子里的问题,造成了别人的经济损失,你买的租客保险也可以赔付。例如,假设你公寓的水管裂了,楼下邻居家里大淹水,他的财产损失也可以由你的租客保险承担。

     

    还有部分租客保险不只覆盖你家里的财产,还包括你放在车里、或是租用的仓库里的财产。

     

    个人责任和医疗费用

     

    租客保险不仅能保护你的财产,还可能帮你免去法律纠纷。如果有人在你家里摔跤受伤,租客保险可以承担他们的医疗费用,比如照X光、牙科、叫救护车送急救室、住院、手术等都能包,甚至他们因伤误工期间的工资损失都能覆盖。

     

    还有一种租客保险能保的情况很多人都不知道,如果你的宠物在家把访客给咬了挠了需要去治疗,租客保险就能承担这笔医疗费。不过要注意的是,有的宠物一般是被列了“黑名单”的,例如比特犬(Pitbull)、罗威纳犬(Rottweiler)这类天性好斗凶悍的动物,就不属于大多数租客保险的覆盖范围。

     

    临时居住费用

     

    很多人可能觉得,假如房子出了什么问题暂时没法住人,房东应该帮你找临时住所。人情上说确实是这样,可惜法律上并不是,房东没这个义务。但如果你有合适的租客保险就不一样了,不光是住酒店的费用,连一部分买食物和生活用品的费用都可能被赔付。

     

    租客保险不覆盖的范围?

     

    虽然一般的租客保险都覆盖了冰雹、野火、下雨或风暴等自然灾害,但洪水和地震通常不包。如果你住在这两种灾害多发的区域,需要额外付费才可能将其算在租客保险里,还有些地区即使多交钱也不会包含这两种自然灾害。

     

    还有一些人为灾害造成的损失,租客保险也是不包的,比如恐怖袭击或核战争。

     

    另外还有一些情况,是租客保险通常不包含的:

     

    投保人自己不小心遗失的物品(所以如果可能的话,尽量找当地警局开一份警察报告,证明被盗);

     

    被投保人自己的宠物损坏的物品;

     

    因虫害而损坏的物品;

     

    投保人的室友的财产损失(室友需要自己买一份租客保险才能包含)。

     

    租客保险如何赔付?

     

    与其他保险一样,如果你持有租客保险,在提出赔付申请以后,保险公司会对你的损失进行估值。这之后,保险公司通常会提供两种赔付政策:

     

    换新成本政策(replacement cost policy):即赔付重买受损/被盗物品的金额。比如,如果你的笔记本电脑被偷了,保险公司就会付你买一个同等价位的新电脑的钱。

    实际现金价值政策(actual cash value policy):即赔付物品折旧后的价值。比如,如果你被盗的笔记本已经用了5年,保险公司会按这款电脑现在的价值付你一笔钱;即使这笔钱不够买一台新电脑,差价也得你自掏腰包补上。

     

    如何选购租客保险?

     

    购买前需要考虑的因素

     

    首先,你需要把自己的个人财产统计一遍,计算它们的总价值。根据统计数据,租客所有物的平均价值是2万元,但很多人都会有所低估,KnowYourStuff.org一类的网站可以帮你计算自己的财产价值。

     

    做完这一步后,你就可以开始选择合适的保险了。就跟买车险一样,买前要货比三家,比较不同公司的保费、覆盖范围、最高赔付额等政策,根据自己的需求,选择性价比最高的。如果你住在自然灾害高发区,或是有特别值钱却基本计划不保的物品,还需要考虑是否值得额外买一份租客保险。

     

    租客保险的价格

     

    与买房后的房屋保险相比,租客保险可以说是非常便宜,如果只要求基本赔付政策(也就是不包括地震洪水等一部分天灾人祸、以及珠宝古董等贵重物品),一般每个月10块钱上下就搞定。

     

    以下是几家主要的提供租客保险的公司每月最低保费:

     

    StateFarm: $12

     

    Geico: $12

     

    Allstate: $4

     

    USAA: $12

     

    Lemonade: $5

     

    Policy Genius: $8

     

    在一些大型综合保险公司,你也可以将租客保险和车险、人寿保险等一起买,这类公司会提供套餐价格。

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